연금저축 IRP 차이 알고 나에게 맞는 상품 선택하기

대한민국 국민이라면 공적연금인 국민연금에 의무가입한 상태입니다. 하지만 국민연금이 고갈되어 노후에 연금을 제대로 받을 수 있을지 걱정하는 분들이 있습니다. 이런 분들의 경우 사적연금인 연금저축이나 퇴직연금(IRP)에 가입하는 것이 노후 준비에 도움이 될 수 있는데요. 이 둘은 엄연히 다른만큼 연금저축과 IRP 차이에 대해 알아보겠습니다.

 

 

 

연금저축 및 IRP란

연금저축과 IRP는 노후 준비를 위해 가입하는 상품입니다. 국민연금과 달리 은행, 증권사, 보험사 상품 중 하나이지만, 이 상품에 가입할 경우 연말정산 시 국가에서 세액공제 혜택을 주고 있습니다.

 

• 연금저축 : 노후에 여유로운 생활을 위해 매월 납입하는 개인연금의 한 종류
• 퇴직연금 : 직장 이동 시 퇴직하는 근로자의 노후 소득 보장을 위해 퇴직금을 금융기관에 적립하여 보관 및 운용할 수 있도록 한 제도

 

연금저축 종류는 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드 3가지이며, 각각 운용되는 방식이 다릅니다. 하지만 3종류의 연금저축과 퇴직연금은 아래와 같은 공통점을 가지고 있습니다.

 

• 세액공제율 : 연간 납입액의 13.2~16.5%
• 연금수령조건 : 만 55세 이상, 가입 5년 이상
• 연금수령 시 세금 : 연금소득세 3.3~5.5%
• 연금 외 수령 시 세금 : 기타 소득세 16.5%

연금저축과 IRP는 4가지 차이점이 있는데요. 자세한 것은 아래에서 알아보겠습니다.

 

 

 

연금저축 IRP 차이

연금저축과 퇴직연금은 가입대상, 세액공제 한도, 투자 비중 그리고 수수료에서 차이가 있습니다.

 

가입 대상

• 연금저축 : 대한민국 국민
• 퇴직연금 : 근로소득자 또는 자영업자(소득이 있는 사람)

 

세액공제 한도

급여별 세액공제 한도

• 연금저축 : 최대 400만 원
• 퇴직연금 : 최대 700만 원

연금저축과 IRP는 둘 다 똑같이 1년에 최대 1,800만 원까지 입금할 수 있습니다. 하지만 세액공제 한도에서 차이가 나는데요. 연금저축은 납입금액이 연 400만 원이 넘어가더라도 최대 400만 원까지만 세액공제 혜택이 주어집니다.

 

퇴직연금은 납입금액이 연 700만 원을 넘더라도 최대 700만 원까지만 세액공제 혜택을 줍니다. 예를 들어 퇴직연금 가입자가 천만 원을 입금하더라도 700만 원에 해당하는 세액공제만 됩니다.

 

연금저축과 퇴직연금 모두 소득에 따라 세액공제율이 달라지는데요. 연 소득이 5,500만 원 이하는 16.5%, 5,500만 원 초과는 13.2% 공제율이 적용됩니다.

 

따라서 연 소득이 5,500만 원 이하인 경우 연금저축은 66만 원, 퇴직연금은 115만 5천 원이 최대 세액공제액이 됩니다.

 

투자 비중

• 연금저축 : 전체 금액의 100%
• 퇴직연금 : 전체 금액의 70%

연금저축 중에서 연금저축보험은 금리연동형 상품이고, 연금저축펀드는 증권사에서 취급하는 연금펀드와 ETF만 투자할 수 있습니다. 연금저축펀드는 위험자산 투자 한도가 정해져 있지 않고, 납입한 전체 금액의 100%를 투자할 수 있습니다.

 

이와 달리 퇴직연금은 원금 보장이 가능한 은행 예금이나 증권사의 연금펀드 및 ETF 등 투자상품까지 모두 매수 가능하지만 70%까지만 투자할 수 있습니다. 그리고 IRP의 정기예금은 인당 5천만 원까지 예금자보호를 받을 수 있습니다.

 

수수료

• 연금저축 : 수수료 없음.
• 퇴직연금 : 납입 금액의 0.2~0.5%

퇴직연금 수수료는 가입하는 금융기관에 따라 다릅니다. 그리고 비대면 방법으로 IRP에 가입할 경우 수수료를 낮춰 주거나 면제해 주는 금융회사도 있으니 가입 전에 꼭 확인하는 것이 중요합니다.

 

 

연금저축 vs. IRP

연금저축과 IRP 차이점에 대해 알아보았는데요. 이쯤 되면 어디에 가입하면 좋을지 고민할 수 있습니다. 우선, 근로자나 자영업자가 아닌 경우 IRP에 가입되지 않으므로 제쳐두는 것이 좋습니다.

 

근로자나 자영업자일 경우 어디에 가입할지 분명 고민이 될 텐데요. 우선, 둘 다 가입할 수 있습니다. IRP에 가입하고 연금저축에 가입한다면 연금저축 중에서 어디에 가입할지 선택해야 합니다.

 

공격적인 투자보다는 안정적으로 원금 손실 없이 세액공제 혜택을 받으려면 연금저축 중에서 연금저축보험이 도움이 됩니다.

 

만일 매우 공격적으로 투자하여 수익률을 높이고 싶다면 연금저축 중에서 연금저축펀드가 맞을 수 있습니다. 단, 수수료는 없지만 연말정산 시 세액공제액은 연 최대 400만 원까지만 혜택을 받을 수 있습니다.

 

안정적이고 다양한 상품에 투자하고 싶다면 IRP가 좋을 수 있습니다. 더군다나 연 최대 700만 원까지 세제혜택을 받을 수 있다는 점이 중요하게 작용할 수 있습니다.

 

• 안정적인 연금 확보 : 연금저축보험
• 안정적인 투자 : IRP(퇴직연금)
• 공격적인 투자 : 연금저축펀드

 

 

마치며

오늘은 연금저축과 IRP에 대해 알아보았습니다. 둘 다 비슷한 것 같지만 분명한 차이점이 있었는데요. 둘 중 하나만 선택해야 한다면 본인의 연령, 소득 및 투자성향과 맞는 곳에 가입하는 것이 좋습니다. 그리고 납입할 여유가 있다면 연금저축과 퇴직연금 모두 가입하여 세액공제 혜택을 받는 것이 좋은데요. 그렇게 하면 노후준비에도 더욱더 도움이 될 수 있습니다.

 

 

 

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